纵观全国经济版图，超6000万户中小企业如繁星般遍布千行百业。

　　它们贡献了60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动力就业，更不用说那些数量更为庞大的小微企业。

　　这些经济“毛细血管”的活力，直接关系到国民经济的健康与韧性。

　　近年来，国家层面持续加码对小微企业的融资支持。在一系列政策推动下，小微企业融资呈现“量增、面扩、价降”的努力态势。

　　然而，金融支持小微企业绝非一蹴而就的短期工程，而是一项需要持久耐性与系统思维的长期事业。

　　政策的决心，如何在复杂的现实经济肌体中穿透层层阻力，将宝贵的金融活水精准导引至那些最难触达的中小微企业与特色产业？

　　这最后一公里的落地，考验的正是执行机构的创新智慧与深耕本领。

　　金融惠企“最后一公里”

　　银行可以做些什么？

　　小微企业的融资难题，一直是掣肘企业发展的隐形枷锁。

　　缺乏符合传统尺度的抵押物、财务管理制度不够规范、经营波动性大、抗风险能力薄弱……这些特征使得许多小微主体在银行的风控体系中天然处于劣势，容易遭遇“惜贷”甚至“拒贷”。

　　企业爬坡过坎的关键时刻，金融的支撑角色至关重要。在此背景下，从中央到地方，金融惠企政策层层推进。

　　2025年5月，国家金融监督管理总局等八部门联合发布《支持小微企业融资的若干措施》，着重发挥监管、货币、财税、产业等各项政策合力，从增加融资供给等8个方面，提出了23项工作措施。

　　随即，在2025年下半年，广西在“桂惠贷”取得显著成效的基础上，推出了《广西金融惠企三年行动方案（2025—2027年）》（以下简称《方案》），明确提出一揽子支持政策，强化财政金融联动，畅通实体经济融资渠道。

　　在此背景下，不同类型的银行机构基于各自的资源禀赋与市场定位，探索出了迥异的实践路径。

　　国有大行，凭借其庞大的资金池与领先的金融实力，扮演着“普降甘霖”的角色。

　　以工商银行为例，开展“千企万户”大走访，围绕“工、农、商、科”四大领域，在用好总行产品的基础上，创新推出更加契合广西特色的工业e贷、兴农e贷、集群商户e贷、科创e贷等区域普惠金融产品。

　　股份制银行，则更注重敏捷与创新，往往聚焦于特定产业链或场景，帮助企业纾解融资难题。

　　如，民生银行基于对中小商户客群的分析，打造出“蜂巢计划”“订货快贷”等专属融资模式，为不同规模、不同行业的小微企业提供多元化的融资支持。

　　与此同时，在广袤的区域经济腹地，包括桂林银行在内的城商行，也凭借其独特的“地缘血缘”与组织韧性，走出了一条差异化道路。

　　据悉，《方案》发布后，桂林银行发挥总分支联动效能，迅速开通惠企专项审批绿色通道，在桂林、崇左等设区市率先投放当地首笔“广西金融惠企三年行动方案”政策贴息贷款。

　　此外，为更好地服务科技创新领域企业，桂林银行打出“科技创新金融债券+惠企贴息政策”组合拳，符合条件的科技创新企业获得专项债券融资支持的同时，还可享受惠企贴息政策，融资成本持续降低。

　　解构金融惠企的落地密码：

　　“快、准、新”

　　如何将宏观的惠企政策，转化为微观市场主体可感、可得的金融产品？桂林银行以自身实践，摸索出了一套“快、准、新”的实践方案。

　　“快”首先体现在机制响应上，桂林银行建立“总—分—支”三级联动机制，确保上级政策能够第一时间传导至市场最前沿。更重要的是，桂林银行结合深入市场和企业调研的成果，快速定位到有融资需求的民营小微企业，不是“等企业来”，而是“找企业去”。

　　典型如，资源县某水电开发中心因水轮卷轮机设备老旧，发电量长期维持在每年400万度左右，生产效能与利润空间受限，亟须通过技术改造突破困境，但融资成本问题成为制约升级的关键。

　　桂林银行在深入了解企业需求后，依托精准化、差异化的金融服务方案，高效为企业授信500万元，并通过桂林银行“总—分—支”三级联动，为该企业投放桂林市暨全行首笔金融惠企财政贴息贷款，帮助企业节约融资成本5万元。

　　在桂林银行的助力下，企业完成水轮卷轮机技术改造，年发电量从原来的400万度跃升至600万度，产能提升50%。这笔贷款的意义超越了企业本身，它不仅稳定了乡村能源供应的稳定，更彰显了金融活水对县域产业的坚实支撑与长效赋能。

　　“准”意味着对客户需求的精准识别，以及对其核心价值的精准定价。对于大量轻资产、高成长的科技型企业，传统的以房产、设备等为核心的抵押文化，已成为其融资的桎梏。

　　桂林光隆科技集团股份有限公司便是一例。这家国内领先的半导体光电子器件研发制造企业，手握多项核心专利，市场前景广阔。然而，当企业试图扩大生产、抢占市场窗口时，却因缺乏可抵押的固定资产而面临资金瓶颈。

　　桂林银行通过深入调研企业经营状况与发展规划，一是创新运用低成本资金，依托2025年7月底发行的全区首单科技创新金融债券20亿元，为客户定制低成本授信方案；二是积极运用财政贴息政策红利，助力企业同时享受“债券资金+惠企贴息政策”双重融资优惠。

　　通过创新金融工具的组合运用，企业年内获得的1.6亿元融资，综合成本降低了160万元。这一举措不仅切实减轻了企业资金压力，更将 “降本” 红利精准转化为 “增研” 动力，让企业得以将更多资源投入技术攻关、产品迭代与人才培育等环节。

　　“新”体现在金融工具与服务的创新融合上。桂林银行正从传统的资金提供者，向企业长期成长伙伴与区域产业发展顾问深度演进。

　　举例来看，永福县福寿米业有限公司计划引进智能化设施农业，建设高标准稻米生产基地，同时需要补充流动资金收购优质稻谷。两个需求叠加，融资成本压力较大。

　　在得知这一情况后，桂林银行创新设计了“双贷联动+银担合作”的综合金融服务方案：在原有500万元“惠企—设施农业贷”基础上新增了500万元，同时，原有的600万元“惠企—普惠经营贷”也新增了200万元，总共发放贷款资金1800万元。

　　这套“组合拳”下来，企业的综合融资成本直接降低了31万元。银行的服务也贯穿到项目规划与建设的过程中。这种深度绑定，让银行与企业不再是短暂的借贷关系，而是成为共同耕耘地方特色农业产业的长期伙伴。

　　金融活水精准滴灌

　　区域银行的“毛细血管”功能不可替代

　　银行开在企业身边，开在梦想身后。

　　对于城商行来说，长期扎根形成的社区信任，极大降低了信息不对称和交易成本；扁平化的管理结构更利于快速响应本地化、碎片化的金融需求；对地方产业脉络、风土人情乃至“隐性规则”的深刻理解，成为设计出真正适配的金融产品的根基。

　　在国家金融惠企的大体系中，城商行绝非配角，而是深度连接政策顶层设计与市场微观末梢的“关键枢纽”和“敏感触角”。

　　无论是支持福寿米业的绿色农业，助力资源县水电站的技术改造，还是破解光隆科技的融资困境，我们可以看到，桂林银行的业务已经深度嵌入到地方特色产业升级的关键链条。

　　有效的金融供给，从对市场主体的“止血”“输血”，最终会演进为对整条产业链乃至区域特色产业集群的“造血”，提升整个产业生态的竞争力。

　　数据是最有力的佐证：截至2025年11月末，桂林银行累计投放惠企贴息贷款超100亿元，惠及经营主体近1350户，直接降低企业融资成本超1亿元，其中超过82%的资金投向了民营企业。这些沉甸甸的数字，成为桂林银行践行普惠金融最有力的注脚。

　　据悉，未来，桂林银行将持续优化金融惠企政策落地机制，在服务创新、场景拓展、效能提升上再发力，进一步加大对重大项目、重点产业及普惠金融等关键领域的金融支持力度，为桂林世界级旅游城市奋进突破贡献更多桂银力量、注入更强金融动能。

　　结语

　　在国家波澜壮阔的普惠金融画卷中，城商行这类“地方军”拥有其独特的战略价值，而桂林银行的金融惠企故事，正是中国区域性银行服务实体经济的一个生动切片。

　　它们基于地缘的深度洞察、灵活机动的服务模式、与地方政府及社区的紧密纽带，构筑了难以复制的核心竞争力，在服务的“最后一公里”中发挥着不可替代的毛细血管渗透作用。

　　金融惠企之路，贵在务实深耕、向实而行。这就要求金融机构，尤其是深入腹地的区域性银行持续下沉，沉到企业的车间里，将宝贵的金融资源“精准滴灌”到最需要支持之处。

　　唯有如此，金融的活水才能真正沁入实体经济的田间地头，滋养出万千市场主体的勃勃生机。

　　文丨林 阳

来源： 时代周报

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